[БЕЗ_ЗВУКА] [БЕЗ_ЗВУКА] Возвращаемся в мой кабинет, и сейчас я хотел бы поговорить о том, что мы раньше в этом курсе не упоминали, но что на самом деле для подавляющего большинства людей в мире, не только слушателей нашего курса, является самым важным, когда они задумываются о том, что такое банк. Если помните, в течение довольно длительного времени мы говорили о том, что банк — это такой институт, который выполняет две фундаментальные функции, а именно мониторинг неких активов, то есть кредитов, и создание ликвидности. Спрашивается: а что такое банк для обычного человека? Это институт, в котором можно открыть счет, проводить расчеты с помощью этого счета, отправляя кому-то денежные переводы, где можно получить дебетовую или кредитную карту и с ее помощью упростить расчеты за обычные товары и услуги, с помощью этой карты можно дойти до банкомата и снять наличные деньги. Это институт, в котором можно получить кредит, причем не обязательно какой-то крупный или ипотечный, можно получить маленький кредит на то, чтобы купить себе чайник или стиральную машину. То есть, по существу, для обычного человека все, что мы пока обсуждаем, — мы уже больше половины курса прошли — это какие-то странные, эзотерические вещи, а банк для обычного человека — это обычно отделение, или, как часто бывает сегодня, это некоторые возможности общаться с ним на цифровом уровне. И возникает вопрос — почему мы не вдавались в подробности этого, а говорили о вещах, которые обычно люди не видят? На это есть очень простой ответ. Дело в том, что банк как провайдер платежных услуг и как институт, который сохраняет стоимость за счет того, что он складирует какие-то деньги и превращает их в другие какие-то инструменты — это очень важная функция. Она была, на самом деле, первой те 700 с лишним лет назад, когда банки появились, она была основной. Но это та деятельность, в которой, на первый взгляд, не возникает никакой асимметрии информации, и которую каждый понимает. Именно поэтому я сейчас сделаю небольшой экскурс в то, как выглядит для человека, который далек от того, чтобы интересоваться кухней нашего с вами курса, от того, который просто является клиентом современного банка. И в данном случае мы видим следующую историю, что обычный гражданин идет в банк, открывает там счет, получает там дебетовую карту, впоследствии кредит, ну что значит впоследствии? Потому что он как-то с банком взаимодействует, он выполняет те условия, которые банк ему формулирует, предъявляет банку некую историю про то, что он или она является хорошим клиентом, и постепенно их взаимодействие с банком интенсифицируется и углубляется. Вот это уже, как вы понимаете, здесь есть некий элемент мониторинга. Потому что если человек придет в банк и скажет: «Дорогой банк, вот я пришел, я такой крутой, дай мне, пожалуйста, взаймы 10 миллионов долларов». Как вы понимаете, в любой стране мира, в любое время банк, скорее всего, скажет: «Ты знаешь, дорогой, извини, но ты сначала мне подай какой-нибудь сигнал или предъяви какую-нибудь информацию о том, что у тебя вообще есть возможности этот кредит выплатить». Пока и если эта информация не поступит, банк, естественно, никакого кредита не даст. Но если у нас с вами нет такой необходимости, мы можем сказать: «Ну, меня интересует что? Просто расчеты за какие-то товары, дайте мне дебетовую карточку». Я пошел, занес деньги, скажем, неважно, 10 тысяч рублей. И теперь, я когда прихожу и плачу за еду в магазине, в ресторане или за транспорт, или за Интернет, то я не достаю из кармана деньги в виде купюр, я провожу этой карточкой в терминале того продавца, который мне эти услуги продает, происходят некие вещи, которых я не вижу, но в итоге я могу получить данный товар или данную услугу и за них определенным образом заплатить. Вот можно без преувеличения сказать, что история развития платежных услуг — это материал для целого, может быть, даже не курса такого, а целой специализации. И я приведу только один пример, который будет, я думаю, особенно гражданам нашей страны, очень понятен. В течение длительного времени основным средством расчетов с использованием банков в развитом мире — в Соединенных Штатах, в других странах — были чеки. Что это такое? Это книжка, в которой есть бумажка, вы эту бумажку заполняете, пишете, что вы, прямо рукой, хотите заплатить столько-то тому-то, там есть специальные поля — сумма, то что это... эта книжка выдается вашим банком, и вы берете этот чек, отдаете его вместо денег. Дальше происходит некая история, что этот чек кладется... Вот, допустим, вы отдали продавцу в магазине, продавец в магазине взял его, положил в конверт и отправил в ваш банк. И ваш банк берет этот чек и, соответственно, получив его в руки, переводит деньги с вашего счета на счет продавца, грубо говоря, такая история. Все вы, наверное, обратили внимание, что у нас в России чеков никаких нет. Спрашивается, почему? Потому что наша банковская система развивается всего-навсего 25 лет, и к тому моменту, когда она стала похожей на что-то современное, чеки стали уже весьма и весьма устаревающим способом. Поэтому вместо нее были придуманы другие, более современные способы платежа. Более того, большинство из слушателей этого, наверное, не помнят, их тогда не было на этом свете, что изначально кредитные карточки, когда не было Интернета, работали так — вы протягивали кредитную карточку продавцу, была специальная такая машинка, в которой она прокатывалась, и получалось несколько бумажек, под копирку, одна бумажка отдавалась вам, как расписка, что вы совершили это, другая бумажка оставалась продавцу, а третья шла в банк, опять же, грубо говоря, по почте. И постепенно происходил некий процессинг, что деньги с вашего счета в банке переходили продавцу, а в конце месяца банк выставлял вам счет и говорил: «Заплатите». Вот как-то так. То есть, на самом деле, я не очень точно сказал, что именно вам выставляли счет, и потом уже по итогам деньги с вашего счета списывались в пользу банка. И все это было довольно, я бы сказал, так непонятно и довольно-таки... сопряжено с большим количеством разнообразных муторных процедур, до тех пор пока не наступила эра Интернета. Все вы знаете, что сегодня, когда вы пользуетесь карточкой, происходит следующее — вы ее проводите, если это старая кредитная карточка, без чипа, и в течение нескольких секунд появляется — одобрено или нет, вы подписываете и все. Если это карта с чипом, кредитная или дебетовая, неважно, вы ее втыкаете в терминал, вот когда приходит к вам официант в кафе, он вас спрашивает: «Как вы платите?» Если кредитной карточкой, он приносит терминал, который без всякого провода, то есть он соединен с помощью Wi-Fi с Интернетом, вы втыкаете, и в течение нескольких секунд появляется «Введите PIN», вы что-то набираете, и вам вылезает слип, что все одобрено. И вот здесь мы подходим вплотную к теме Интернета, и вообще современного пространства коммуникаций, как того поля или того фона, на котором все, что касается банковских услуг, с точки зрения платежных услуг и стандартных продуктов, что все это в значительной степени буквально за последние несколько, может быть, 10–15 лет претерпело грандиозные изменения. Я буду условно называть это вслед за автором знаменитых книг в его области английским специалистом Бреттом Кингом, который написал книги «Банк 2.0», а впоследствии «Банк 3.0», это очень известные книги, их можно прочитать, они есть в материалах к данному курсу. Но я в следующем эпизоде прокомментирую то, как с точки зрения многих специалистов выглядит сейчас банк, как институт, который предоставляет услуги. Ну и, как всегда, когда мы получим ответы на все вопросы, я задам несколько плохих, риторических.
