0:00
[БЕЗ_ЗВУКА] Итак,
что такое банк и его услуги для современного пользователя?
Для такого, как вы, уважаемые слушатели: вашего возраста,
вашего количества, вашего взгляда на жизнь.
Не для таких, как я.
Я в данном случае безнадежно устарел,
и в каком-то смысле не являюсь более релевантным гражданином.
Вот что это такое.
Ваш банк — в телефоне.
Количество людей, которые используют современные методы коммуникаций
для общения с банком, растет фантастическими темпами.
И с точки зрения платежных услуг, особенно в развитых странах,
причем не всем сразу на ум приходят Соединенные Штаты.
Оказывается, в Соединенных Штатах система банковского регулирования такова,
что многие наиболее инновационные вещи в этой стране, безусловно, являющейся
лидером в области инноваций, там несколько отставшие, если можно так сказать.
Но в таких странах, как Южная Корея, Австралия,
в некоторых европейских странах, северные европейские — там для многих людей,
они уже никогда не видят кэша, они видят только телефон,
которым проводят везде, или пару дебетовых карт, и таково их общение с банком.
При этом это не только платежи.
Часто таким образом, с помощью мобильных приложений,
люди получают кредиты на определенные суммы.
В принципе, можно взять даже ипотечный кредит, в каком-то смысле,
с использованием современных технологий.
В продолжении нашего с вами курса, когда мы будем говорить о последнем
крупнейшем кризисе на рынке капитала, который состоялся в 2007–2008 году, мы,
конечно, вспомним о том, как упрощенный способ выдачи ипотечных
кредитов внес свой вклад в это, но сейчас не об этом.
И спрашивается: зачем я об этом обо всем говорю?
А вот теперь представьте себе, что вы — банк, и ваш клиент — это человек,
который в ваше отделение никогда не приходит.
Ему это не нужно, это неудобно.
Если можно все сделать с помощью мобильного приложения, зачем ходить?
Это же время.
Электронная подпись, автоматическое одобрение
каких-то операций — это первая стадия.
При этом именно то, что...естественно, это осуществляется людям,
которые все время находятся на связи и те, которые находятся в области,
где работает широкополосный интернет.
Потому что совершенно очевидно, что если вы находитесь где-то,
где с интернетом перебои, то сразу вся эта история моментально рассыпается.
Но как мы с вами понимаем, бессмысленно говорить о том, что интернет где-то будет,
где-то нет, и он будет ухудшаться.
Он будет только развиваться и улучшаться и покрывать все большее и большее
количество людей.
Это очевидный тренд, не требующий никаких комментариев.
Ну а дальше что происходит?
Банк, как мы с вами понимаем, вообще говоря,
предоставляя платежные услуги, на этом хочет заработать.
В чем это выражается?
Допустим, если вы пользуетесь кредитной карточкой и платите только
минимальную сумму, то на остальное начисляются высокие проценты,
и банк зарабатывает на этих процентах.
Если вы, допустим, платите карточкой, пусть даже дебетовой, в одной
валюте в стране, где используется другая — за конвертацию банк получает деньги.
И вот за все эти мелкие вещи потихонечку банк понемногу получается деньги.
Поэтому, вообще говоря, все люди,
которые пользуются самыми простыми платежными услугами — это клиенты банка.
Дальше возникает вопрос: если все эти клиенты, для них банк — это телефон,
как их достичь?
Нам говорят: «В современном мире их невозможно достичь с
помощью какой-то рекламы, пусть даже в интернете.
Мы должны смотреть за каждым из них».
Вы скажете: «Это невозможно».
Ну а нам говорят: «Почему?
Для этого же есть такие могучие инструменты, как социальные сети,
в которых люди постоянно обмениваются информацией,
в которых по поведению людей можно построить неплохой профиль».
Например, ни для кого не секрет, что сейчас, если вы хотите устроиться куда-то
на работу, во многих западных странах от вас требуется ваш профиль в Facebook'е,
потому что по этому профилю ваш потенциальный работодатель
узнает о вас больше, чем из любого другого источника.
И теперь получается следующий случай.
Допустим, что вы — современный, навороченный, продвинутый банк.
У вас есть могучая платформа IT, и вы можете огромное
количество информации переваривать, и представьте себе тогда такую историю.
Ваш клиент находится где-то в магазине.
Он достает из кармана телефон и изучает какой-то товар.
Вы получаете доступ к тому, что он ведет себя так,
и в этот момент посылаете ему сообщение, которое говорит: «А не хотите получить
кредит вот ровно на такую сумму, которая вам нужна?
Причем на условиях значительно более выгодных, чем условия кредитной карточки».
Кто-то, возможно, подпишется под это, потому что это удобно.
И вот такой современный банк,
который видит своего клиента везде и всегда и обращается
к нему не как к представителю некоего сегмента, а как к конкретному лицу.
Вы спросите: «Как это можно узнать?».
Да очень просто.
Человек же действует с мобильного телефона, значит,
мобильный телефон ассоциируется с именем.
То есть, вообще говоря, если вы используете продвинутую технологию,
легко послать именное сообщение этому человеку в течение долей секунды.
Вы скажете: «Это все сложно».
Да, это сложная и весьма дорогостоящая история.
Но представьте себе, что банк как бы говорит с вами все время.
Он присутствует там, где вы, и тогда, когда вы можете задуматься о его помощи.
Он не звонит вам и не посылает СМС или email, когда вы заняты на работе.
Он делает это тогда, когда вы в магазине или в ресторане.
Или когда вы, допустим, в агентстве по покупке тура, для того чтобы отдохнуть.
Банк вам: «А вот вам, пожалуйста, скидка на билеты.
А вот вам заранее одобренная страховка, или что-то еще».
Согласитесь, это очень круто, когда он подумал за вас,
и это одна из историй.
Мы с вами — люди, которые всегда где-то ищут подвох, правильно?
Ну это я такой негативно настроенный человек, и думают: «Что-то тут,
наверное, не так».
Тогда я скажу вам больше.
А как насчет того, чтобы таким образом давать людям заранее одобренные кредиты?
Без всякой подписи, без всякого мониторинга.
Вы скажете: «Как так?
Вы нам тут рассказывали столько недель, что кредиты без мониторинга не даются».
А я скажу так: «А что, если в качестве мониторера выступает не банк,
а Facebook?».
Если банк собирает информацию о поведении своего клиента за счет того,
как он себя проявляет в социальной сети.
На сегодня, когда семимильными шагами развиваются технологии перемалывания
пресловутых «больших данных», это не кажется совершенно невозможным.
Пока еще эти технологии, может быть, не доведены до абсолюта,
но вы меня простите, социальных сетей 15 лет назад тоже не было.
13 лет назад уже, может быть, были ведущие, а 15 лет назад — не было.
Поэтому мы говорим о сроках, которые меньше, чем жизнь одного поколения.
И что дальше получается?
Автор книги «Банк 3.0» Бретт Кинг говорит,
что если вы не обращаете внимание на эту огромную группу новых клиентов,
для которых жизнь — в интернете, это не новинка, а то,
с чем они родились, и это для них нормальное, естественное пространство,
то тогда вы автоматически подрубаете свои возможности роста, потому что именно эти
люди станут большинством ваших клиентов на горизонте единиц лет.
Потому что люди более старшего поколения либо переучиваются и тоже
начинают использовать современные технологии,
либо безнадежно уходят в то огромное меньшинство,
которое не очень интересно банкам с точки зрения предоставления им платежных услуг.
То есть получается здесь я специально поставил больше вопросов,
чем ответов, и с точки зрения платежных услуг мы можем сказать,
что, безусловно, вот такой подход к совеременному банку очень интересен,
продвинут, и в некоторых банках в мире он реализован.
Не в крупнейших и не в большинстве крупнейших,
не на большинстве крупнейших рынков, но тем не менее он реализован.
Здесь возникает ровно одна проблема,
которую мы обсудим в продолжении нашего следующего эпизода,
который будет тоже касаться современных банков — это проблема того,
в какой степени такой условный квазимониторинг,
который я озвучил здесь, с применением не специалистов,
а скорее толп, никакой обиды к пользователям Facebook'а,
просто их очень много, речь идет о уже миллиарде пользователей,
мы в данном случае говорим: «А есть ли здесь какие-то вещи,
кроме как радужные горизонты, что наступает новая реальность, что на самом
деле все то, о чем мы говорили и как банки развивались 700 лет, больше не нужно?».
Как вы догадываетесь,
к сожалению, кое-что все равно еще понадобится,
и так просто перейти в светлое будущее не получится.
Konstantin KontorDirector and Professor of Finance and Strategy
